“大变局”下的线上小微支付 微小而美好的改变

时间：2015-05-02 00:17:52 来源：金融电子化杂志 点击量：223

　　作为国内支付行业的参与者之一，支付宝在线上支付领域经历了10年的摸索，眼下也和同业一样，面临着整体行业从PC端向移动端迁移的“大变局”。在这个变局中，行业的很多趋势和发展模式都在发生改变。以下结合笔者实际工作，谈一谈对线上小微支付场景和技术支撑的浅见。

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　　支付宝钱包负责人刘乐君

　　通过开放平台，丰富应用场景

　　除传统的支付、转账、还款、缴费等场景外，2014年开始，移动端的支付宝钱包一夜之间推出了很多新功能。违章查询、缴纳罚款、医院挂号付费、寄收快递……这些极富生活气息的场景开始在支付宝钱包中出现，我们打造“未来医院”、“未来商圈”这些充满科技感、未来感的新名词也开始引起关注，并赢得了用户的叫好。

　　但很多人不知道的是，这些全新支付场景的打造并非由支付宝一家完成。它们都是支付宝钱包开放平台的一部分，产品和商业模式是由第三方开发者、服务商和商家与支付宝共同探索出来的。

　　支付宝钱包在2014年上线的开放平台，面向开发者及商家共开放了服务窗、二维码、Wi-Fi、卡券、账户、支付、JASPI七大类60多个接口。通过这些接口，支付宝钱包向开发者提供了支付、数据分析、会员管理、营销等能力，让他们共同为用户创造更加丰富的支付应用场景。

　　2013年11月，支付宝钱包成为独立运行品牌，我们的自身定位是移动生活助手和移动金融平台。移动互联网的发展，让支付宝这个原本居于电商交易后台的工具有机会走向前台。但公司也深刻意识到，要把握住这个机会，围绕支付行为建立生态体系，不能仅靠一己之力。

　　我们的社会和商业正在进入一个利他主义的时代，相信别人要比你重要，相信别人比你聪明，相信别人比你能干，相信只有别人成功，你才能成功。基于此理念，我们的移动支付生态营造策略是“开放”，即通过与开发者和商家分享数据和能力，快速共建生态体系。

　　能跨出这一步的基础是，目前支付宝的实名用户数超过3亿，移动支付用户数超过1.9亿，我们连接了国内外180多家金融机构，为46万签约商户、数百万的淘宝商户提供支付服务。我们已经成为互联网领域离钱最近的一个平台，在如此大体量的交易中，沉淀了大量的用户支付能力、用户支付行为数据，并不断积累用户支付意愿等动态数据，对这些数据挖掘后，可以为商户和服务提供方带来“发现用户、理解用户、服务用户、价值变现”四大能力。

　　云计算和大数据处理能力做支撑

　　支付宝能够在支付场景的铺设和互联网金融领域大力推进服务，得益于技术实力的不断增长。有下面这样一组数据和案例值得关注。

　　2014年“双十一”，支付宝在高峰时每秒处理3.8万次交易，创下了新的世界纪录;为人熟知的蚂蚁微贷，其放贷依据是商家在网上积累的数据，而非抵押和担保。要从海量的原始数据中提炼出价值数据，为真正有诚信的小微商家和企业创造财富，需要强大的数据处理能力。目前我们具备了每天30PB的数据处理能力，这相当于5000个国家图书馆的数据总量。系统迁上“云端”后，余额宝之前8个小时的清算时间缩短至30分钟。依托云计算技术，支付宝钱包每天可以承载数千万笔支付交易。技术的进步大大降低了支付转账的成本，因此支付宝钱包的转账交易均实现了免费。在实时大数据风控方面，支付宝钱包已经实现了毫秒级的处理速度。

　　在不断增强的技术实力背后，是支付宝技术架构的升级。过去十年，支付宝的技术发展历经三个阶段。第一阶段应用的是第一代架构，每日交易支撑笔数从万扩展到了百万级别，业务范围主要是互联网电商支付。第二阶段的二代架构，每日支撑交易笔数从百万级别扩展到千万级别，支持的业务范围也从互联网电商支付扩展到互联网支付。而现在，支付宝的支付系统已经更新到第三代“云支付”架构，从而让业务范围能顺利从互联网支付扩展到互联网金融。

　　“云支付”架构是基于金融级云计算与平台化理念构建的新一代支付系统架构。它将支付宝支付系统建立在金融级的云计算与大数据平台之上，实现了全分布、全冗余、高弹性、低成本的海量交易与数据处理架构。相比上一代架构，“云支付”架构可以支持十亿笔以上的每日支付处理能力，具备更高的服务质量、安全性与稳定性，更低的系统成本。

　　简单回顾，在过去的若干年间，支付宝在技术端始终致力于一件事，就是让云计算具有金融级的能力。包括怎么样让平台具备极高的一致性，具备高准确性、高可靠性和高可用性，怎么样让用户不宕机，请求都可以得到及时相应。这些是线上支付服务的基础，也是支付业务能够顺利向互联网金融延伸的保障。

　　线上支付将日益生活化

　　随着移动互联网的发展，用户随时随地上网的习惯已经逐渐养成，手机逐渐变成了人体的“器官”。同时，社会分工的不断细化将促使每个人都有通过支付获取商品和服务的需求，支付成了人和外部世界交换的“枢纽”。智能手机让人们的生活24小时“在线化”，线上线下的界线将被彻底打破，线上支付将全面融入生活。未来的线上支付将不仅限于网络购物场景，而是连接生活的方方面面，这也是目前很多人看好支付行业的重要原因。

　　当然，任何一种支付方式都不可能包打天下，适用于所有场景。就支付宝来说，我们最喜欢的是那些“高频的、小额的、生活化的”零钱支付场景。在这些领域，当前还有很多人通过现金实现支付，不仅找零麻烦，而且影响资金流通效率。此外，在基础金融服务依然不够完善的农村地区，在线支付的发展不仅可为其带来便捷等更为完善的购物体验，而且将促进普惠金融实践“顺利下乡”。

　　我们也希望通过自身努力，一方面不断向金融机构输出服务能力，另一方面与其他金融和支付机构在支付领域形成良好互补，共同为世界带来一些微小而美好的改变。